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Le financement du projet, Notre construction avec Maisons Pierre étape par étape

Notre crédit immobilier pour la construction de notre maison

Pour financer l’achat de notre terrain et la construction de notre maison, la banque nous a octroyé un crédit immobilier. Notre offre de prêt a été signée au mois de décembre 2019. Si vous souhaitez plus de précisions, vous pouvez lire l’article qui détaille la chronologie des étapes administratives de notre projet de construction.

Le choix de la banque

Nous avons suivi les étapes essentielles pour trouver le meilleur prêt immobilier pour financer la construction de notre maison.
Nous avons donc comparé plusieurs banques et pour la troisième année consécutive, nous avons choisi notre propre banque pour notre crédit immo !
Cette fois-ci, contrairement à notre précédente acquisition, nous n’avons pas fait appel à un courtier en crédit immobilier. Ce choix a été fait car nous nous sommes beaucoup renseignés sur les banques qui proposent les meilleurs taux de prêt immo et nous les avons directement contactées.

Toutefois, notre démarche n’est peut-être pas la meilleure, car les courtiers ont aussi une marge de négociation que nous n’avons pas. Si vous êtes à la recherche de votre crédit immo, je vous conseille donc de consulter également un voire plusieurs courtiers.

Pourquoi consulter plusieurs courtiers en immo ?

Lors de notre précédente acquisition de maison, nous avons fait appel à un courtier, en plus des banques que nous avons directement rencontrées, dont la notre, évidemment.
Lorsque nous avons rencontré ce courtier, nous lui avons aussi demandé de consulter une petite liste de banques réputées pour proposer des taux très bas.
Le courtier nous a demandé de ne pas passer par d’autres courtiers afin que les banques ne reçoivent pas notre dossier plusieurs fois. Cela semble logique à première vue. Toujours dans la même logique, il nous a aussi demandé de ne plus rencontrer d’autres banques.
En même temps, selon nous, le boulot de ce courtier est d’aller présenter notre dossier à plusieurs banques pour faire jouer la concurrence et nous nous attendions à plusieurs propositions de sa part.

Mais la réalité est tout autre. En plus d’avoir dépassé le délai , le courtier nous a présenté une seule offre de crédit.
Je suis personnellement partie voir une des banques de la liste qu’on lui a donnée et j’ai demandé si notre dossier lui a déjà été présenté par un courtier, mais non! Le courtier n’a pas consulté cette banque.
Il est donc clair que le courtier avait déjà SA banque et n’a présenté notre dossier qu’à celle-ci. A mon avis, le courtier a déjà ses partenaires et choisit la banque selon le dossier. Cela semble évident, car pour avoir le meilleur taux et les meilleures conditions, il doit certainement présenter une quantité de dossiers à la même banque.

Pour toutes ces raisons, nous nous demandons s’il ne faut pas également mettre en concurrence les courtiers entre eux. Certes, les courtiers n’apprécieront pas mais notre expérience nous fait mener cette reflexion.

Pourquoi sommes-nous restés avec notre banque ?

Après avoir comparé 3 banques, nous avons décidé de rester avec la notre. Son taux n’était pas le meilleur mais pas trop mal non plus. De plus, avec une nouvelle banque, il y a également la démarche de rachat de notre crédit en cours et les frais liés . Lorsqu’on rassemble donc tous les paramètres, l’offre de notre banque est la plus adaptée pour nous.

Les conditions de financement de la construction

Pour pouvoir financer notre terrain et la construction de notre future maison, les banques ont exigé un contrat de construction CCMI .
En amont de notre projet, nous avons consulté notre banque pour connaitre notre capacité de financement. Mais pour pouvoir faire la demande de crédit immobilier, nous avons dû attendre la signature du compromis de vente du terrain ainsi que la signature du contrat de construction avec Maisons Pierre. Nous avons même attendu le RDV de gestion pour avoir l’avenant car des options payantes ont été prises lors de ce RDV avec notre constructeur Maisons Pierre.

La durée de validité du crédit immobilier

Notre offre immobilière a une durée de 4 mois mais la banque a 12 mois pour débloquer les fonds.
Etant donné le délai très rallongé de la partie administrative de notre projet ainsi que les 2 mois de confinement suite à la pandémie de covid-19 qui a complètement gelé tout le projet, nous avons évidemment consulté la banque pour nous assurer que l’offre est encore valable.

Souvenez-vous, nous avons également changé de modèle de maison et avons finalement opté pour une maison R+combles plus grande et plus coûteuse. C’est également un modèle plus adapté à notre terrain compte tenu du PLU et de l’avis des ABF (architectes des bâtiments de France).
Nous avons dû augmenter notre apport car si on doit modifier le montant financé par la banque, on doit refaire toute la démarche de demande de crédit immobilier. Or, au delà du temps que ça prend, le taux a aussi augmenté donc cela n’est pas du tout à notre avantage.

Que finance la banque ?

Il faut comprendre que demander un crédit immobilier pour l’achat d’un terrain avec la construction d’une maison n’est pas plus difficile que demander un prêt immo pour l’achat d’un seul bien ( achat d’un appartement ou achat d’une maison déjà construite neuve ou ancienne). Pour nous, les démarches restent identiques.
On additionne le prix du terrain + le coût de la construction + les frais annexes et cela donne le coût total à financer. Le plan de financement se fera sur cette base et selon le montant de l’apport.

La différence par rapport à un crédit immobilier classique concerne le déblocage des fonds. Il va en effet se faire petit à petit selon les échéances de paiement du terrain et de la construction.

Le paiement du crédit peut également être différé, c’est-à-dire que vous ne commencez à rembourser le crédit qu’une fois la maison construite et donc la totalité des fonds débloqué. En ce qui nous concerne, nous commençons déjà à payer les assurances de nos prêts immo (prêt principal et prêt relais).

La dernière chose à savoir est que pour la garantie du prêt immo, pour la construction d’une maison individuelle, on peut choisir crédit logement. On a tendance à croire que pour financer un projet construction, il faut obligatoirement une garantie hypothécaire.
En ce qui nous concerne, nous avons bien la garantie crédit logement. L’éligibilité du projet de construction est d’ailleurs précisé sur le site officiel de crédit logement.

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