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Le crédit immobilier

Demande de crédit immobilier en ligne avec réponse immédiate : quelles sont les conditions ?

A l’ère du digital, (encore plus avérée depuis la pandémie du covid-19) , on assiste à l’explosion des recours aux services en ligne. Que cela soit pour des sujets administratifs ou même pour une consultation médicale, tout se passe à distance grâce à Internet. En ce qui nous concerne, c’est la demande de crédit immobilier en ligne avec réponse immédiate qui nous intéresse dans cet article. 

Peut-on demander un crédit immobilier en ligne ?  

La réponse est OUI. La demande d’un crédit immobilier sur Internet est possible.
Les banques en ligne existent depuis la fin du XXème siècle. C’est une période très marquée par l’avènement des services financiers sur Internet.

Attention, il ne faut pas confondre les banques en ligne, appelées “pure players”, c’est-à-dire qui n’existent que sur le web, et les banques qui proposent des services en ligne. 

Toutes les banques classiques que nous connaissons telles que Société générale, Crédit Agricole, LCL, Crédit mutuel, HSBC, La banque postale, Caisse d’épargne etc proposent aujourd’hui des accès à distance aux comptes client et des services sur Internet. Cependant, ce ne sont pas réellement des banques 100% en ligne.

Avec ces enseignes très connues, la demande de crédit immobilier 100% en ligne ne s’est pas encore démocratisée, au moment où j’écris cet article.

Il y en a une que j’ai testée avec qui ça se passe à distance mais on passe d’abord par un entretien téléphonique avec un expert financier. Il s’agit de BNP Paribas. La demande ne se fait pas exclusivement sur Internet avec des cases à remplir et un questionnaire comme ce qu’on attend d’un service entièrement en ligne, comme chez Boursorama Banque, par exemple. 

Quelles sont les banques qui proposent des prêts immobiliers sur Internet ?

On compte un certain nombre de banques en ligne proposant des crédits immobiliers entièrement sur le web avec une réponse de principe immédiate: 

  • Boursorama Banque
  • Fortuneo
  • ING direct
  • Monabanq
  • BforBank
  • Hello Bank 

Ces établissements en ligne appartiennent ou sont adossés à des banques traditionnelles réputées. C’est ainsi qu’ils peuvent proposer des crédits d’envergure comme un prêt immobilier. 

  • Boursorama Banque est une enseigne de la Société Générale.
  • Fortuneo Banque est une entité du groupe Crédit mutuel.
  • Monabanq appartient également au groupe Crédit mutuel / CIC.
  • BforBank est une banque en ligne de l’enseigne Crédit Agricole.
  • Hello Bank appartient à BNP Paribas. 
  • ING Direct fait partie de ING, une banque de détail néerlandaise. 

Comment fonctionne la demande en ligne ?

La demande de crédit immobilier en ligne fonctionne comme la demande de prêt dans n’importe quel établissement financier classique. 

Bien préparer le dossier 

La première chose à faire est de faire la simulation de crédit en ligne pour voir le montant que vous pouvez emprunter selon votre capacité d’endettement. La simulation est indicative et vous permet de savoir si votre dossier a une chance de passer auprès des banques.
Il faut ensuite réunir le dossier avant de faire la demande en ligne.
En général, une fois que vous avez débuté les démarches, vous obtenez vos codes d’accès pour reprendre votre démarche à tout moment si vous devez l’interrompre (car il vous manque des documents par exemple). Mais si vous souhaitez avoir votre réponse immédiatement, il faut envoyer un dossier complet ( en ligne évidemment) :

  • Le compromis de vente signé
  • Votre pièce d’identité
  • Vos 3 derniers bulletins de salaire + celui du mois de décembre. 
  • Vos 2 derniers avis d’imposition
  • Un justificatif de domicile
  • Vos 3 derniers relevés de compte bancaire
  • Si vous avez un co-emprunter, il doit également fournir les mêmes documents.

Si vous faites également une demande de prêt relais, il vous sera demandé des pièces complémentaires :

  • Votre offre de crédit pour le prêt en cours
  • Le tableau d’amortissement
  • L’acte d’achat du bien concerné

Selon votre cas, votre contrat de travail et d’autres pièces en plus vous seront demandées par la banque. 

Quel délai pour avoir l’offre de prêt ?

Le délai moyen pour obtenir l’accord est de 3 semaines à condition que le dossier téléchargé en ligne soit complet. A cela, il faut ajouter entre 1 semaine et 15 jours selon les banques pour recevoir l’offre de prêt. 

Comment contacter la banque en ligne en cas de question ?

Vous disposez d’un numéro de téléphone et d’une adresse email afin de prendre contact avec la banque en ligne.

Les avantages du crédit immo en ligne

  • La demande se fait en quelques clics, pas besoin de se déplacer
  • On a une réponse de principe immédiate avec le taux indicatif et les mensualités correspondantes
  • En cas de délégation d’assurance, pas besoin de négocier avec la banque, il suffit de faire le choix lors de la demande en ligne 
  • Le dépôt de dossier se fait immédiatement en ligne 
  • Si le dossier est complet, l’accord de prêt est assez rapide selon l’établissement choisi : de quelques jours seulement à 3 semaines 
  • Les frais de dossier des banques en ligne sont très faibles voire inexistants

Quand faut-il demander un prêt immo en ligne ?

Si votre projet est complexe, vous pouvez passer votre chemin, vous n’irez pas plus loin avec une banque en ligne .

Lorsque vous faites les démarches en ligne pour votre demande de prêt immo, c’est un logiciel qui travaille derrière. Il y a des algorithmes qui vont calculer vos capacités d’endettement et vont dire si vous êtes solvables ou pas sans que vous ne puissiez vous justifier ni négocier quoi que ce soit. S’il faut passer par des calculs complexes, la machine ne pourra pas bosser pour vous.

Prenons l’exemple d’un crédit immo pour la construction d’une maison individuelle avec prêt relais. Cet exemple me parle bien car c’est le crédit que j’ai demandé lorsque j’ai signé mon CCMI. Je n’avais pas encore vendu ma résidence principale lorsque j’ai fait la demande de prêt en banque. J’avais encore un crédit immo en cours et il y avait à la fois le terrain et la construction à financer. Ce type de crédit ne peut être demandé qu’à une banque traditionnelle.

Si en plus de cela, j’envisage par exemple de faire de ma maison à construire un investissement locatif, c’est encore pire. Il faut absolument passer par une banque classique. Je peux vous dire qu’il y a même des banques classiques qui ne veulent pas financer quand le dossier est complexe, donc encore moins une banque en ligne !


Il faut également savoir que lors de votre démarche sur Internet, vous ne pouvez pas avancer tant que vous n’avez pas signé votre compromis de vente ou promesse d’achat. La date de signature du compromis vous est demandée. 

Alors comment obtenir votre prêt immo en ligne ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté, le montage financier doit être simple . Ce qui passe à coup sûr, c’est l’achat d’une résidence principale sans prêt relais avec une capacité d’endettement qui ne dépasse pas les 30%, même si actuellement la limite est passée à 35%.

De manière générale, les banques en ligne ne financent pas la construction d’une maison même si vous avez un bon revenu. Les prêts relais ne passent pas chez toutes les banques en ligne. Il en est de même pour les investissements locatifs. Certaines banques en ligne ne vous les financent pas . Enfin, si vous n’avez pas d’apport, vous pouvez également passer votre chemin.Il faut avoir un apport qui couvre le frais de notaire , le frais de garantie ( crédit logement , hypothèque,… ) ainsi que l’éventuel frais de dossier.

Les conditions pour avoir un prêt immobilier sur Internet via une banque en ligne

Pour résumer il faut 5 conditions pour avoir un prêt immo en ligne :

  • Un taux d’endettement qui ne dépasse pas 30%, idéalement. 
  • Un achat dans l’ancien ou d’un bien neuf mais déjà construit et livré
  • Pas de projet de construction
  • Un compromis de vente signé (récemment)
  • Un apport = frais de notaire + frais de garantie + frais de dossier( s’il y en a)

Les banques en ligne financent-elles les travaux ?

Certes, les travaux dans votre futur bien à rénover peuvent aussi être financés. Mais dans la mesure du possible, si vous souhaitez passer par une établissement financier en ligne pour votre demande de prêt, évitez de demander un prêt travaux en complément de votre prêt principal. Réduisez votre apport s’il le faut afin de garder un capital pour financer les travaux.

En effet, il vous sera demandé des justificatifs avant et pendant le déblocage des fonds pour travaux. Cela vous oblige à passer par des entreprises qui sont souvent chères et les banques mettent certaines conditions.

Crédit immo en ligne avec réponse immédiate : quelle banque choisir ?

Négocier un crédit immobilier est essentiel lorsqu’on a un bien à faire financer. Cependant, cela n’est pas évident avec une banque en ligne. Les négociations se tentent toujours par e-mail mais elles ne sont pas aussi évidentes qu’avec une banque classique. C’est une des limites du prêt immo en ligne.

Il faut donc faire des concessions et savoir vos priorités. Qu’est ce qui est plus important pour vous ? Le taux? La possibilité de mettre en pause vos paiements ou de modifier vos mensualités? Ou encore le fait d’avoir un crédit transférable ?

Voici comment choisir votre banque en ligne :

  • A la recherche du meilleur taux immobilier ? Optez pour Fortuneo banque .
  • Vous souhaitez un prêt transférable ? ce sera avec ING mais attendez vous à un taux plus élevé que celui de ses concurrents . ING est une des rares banques qui propose encore des crédits immobiliers transférables.
  • Vous souhaitez une mensualité modulable ainsi que la possibilité de mettre en pause ? Dirigez-vous vers Boursorama Banque ou Monabanq. Il faut noter que chez Monabanq, vous ne pouvez pas emprunter plus de 480k€.
  • Pour un investissement locatif, tentez Hello Bank. Toutes les banques en ligne ne financent pas ce genre de prêt. Prévoyez également un frais de dossier de 250€ chez Hellobank. Il n’est pas offert comme chez les concurrents.

Les courtiers en ligne, l’alternative à la banque en ligne ?

Pour un projet complexe qui ne rentre pas dans les conditions énumérées ci-dessus, vous pouvez opter pour un courtier en ligne pour la demande de votre crédit immobilier.
Vous pourrez également envoyer votre demande sur le web. Un taux indicatif pourra vous être proposé. Mais votre dossier ne sera finalisé qu’après un entretien téléphonique avec un conseiller. 

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